Репутация российского микрокредитования далеко не самая благополучная и требует совершенствования. Эта область финансовой деятельности пришла на российский рынок из развитых стран. Одним из положительных примеров является Шотландия.
Законодательные нормы
В Шотландии множество микрофинансовых организаций представлено онлайн-компаниями, в большинстве случаев довольно крупными. На данный момент процентные ставки займов регулируются, поэтому не могут составлять более 0,8% в день. Также руководство микрофинансовых организаций несет ответственность за ложную информацию о процентных ставках.
Для каждого микрокредита имеются свои установленные значения, которые заемщик не вправе превышать. И важным преимуществом для клиента является тот факт, что если при просрочке выплате это значение не превышено, коллекторы не имеют право взыскивать долги и беспокоить клиента.
Работа микрофинансовых организаций находится под контролем государственных органов Шотландии и профессиональных объединений. И это отражается на качестве услуг клиентам.
Взыскание задолженностей
В благополучной Шотландии жизнь течет довольно благополучно, поэтому должников не так много. Однако при просрочке выплаты каждые 30 дней микрофинансовая организация вправе вводить пеню.
Взыскание задолженности в Шотландии может осуществляться, как и в России, коллекторским агентством. Также эту работу на себя берут офицеры шерифа или так называемые вооруженные посланцы.
И, как правило, при обращении в суд микрофинансовая организация опирается на помощь юридической фирмы. Издержки вместе с долгом и штрафами полностью оплачивает должник.
Кредитный кооператив
В Шотландии, помимо микрокредитных организаций, имеются кредитные кооперативы – они объединены в основном представителями одной профессии. Поэтому имеется определенное ограничение по роду деятельности. Наиболее широкое распространение такая форма финансовых услуг приобрела в сельской местности.
Шотландия стала одной из первых стран, где интенсивно развивалась кооперация – в составе Великобритании она является пионером этого движения.
Ключевые отличия от российского рынка
Микрофинансовые организации в Шотландии представляют собой лицензированные предприятия, работающие под строгим контролем государства и профессиональных объединений. Тем не менее, работая под жестким гнетом, они могут на законодательном уровне защищать свои права.
В России многие микрофинансовые организации работают нелегально, они и создали «лицо» финансового рынка страны. Не имея никаких ограничений по процентным ставкам и лицензий, «черные» микрозаймовые организации даже для самого добросовестного заемщика могут создать существенные проблемы.
В России тоже можно брать займы под проценты в кредитном кооперативе, став его пайщиком. Юридический статус кредитного кооператива прозрачен, поэтому сотрудничество с такой организацией более безопасно и менее затратно.
Но, несмотря на отличия, микрофинансовые организации Шотландии и России развиты примерно на одинаковом уровне. Можно сказать, что в России микрофинансовый рынок обошел в развитии область банковского кредитования
Чтобы достичь того уровня обслуживания клиентов, который свойственен для шотландского рынка, в России необходимо строгое законодательное регулирование деятельности микрофинансовых организаций.